Consiliul de Administraţie al Băncii Naţionale a României a aprobat noile reguli privind restricţionarea creditării populaţiei prin limitarea gradului de îndatorare în cazul creditelor de consum şi ipotecare.
În cazul împrumuturilor în lei, gradul maxim de îndatorare va fi de 40%, în timp ce pentru creditele în valută va fi de 20%, atât pentru creditele ipotecare, cât şi pentru cele de consum.
Pentru primul credit ipotecar contractat se acordă un bonus de 5%, gradul maxim de îndatorare majorându-se cu 5 puncte procentuale.
În ultimul an au fost vehiculate diverse variante privind limitarea gradului de îndatorare.
Până acum au fost bănci care au dat credite folosind un grad de îndatorare şi de până la 70%.
BNR limitează gradul de îndatorare al populaţiei la un nivel mult mai scăzut, după modelul de plafonare practicat înainte de 2007, când România nu aderase la UE.
Ultima oră: Comunicatul BNR
Consiliul de Administraţie al BNR a adoptat astăzi, 17 octombrie a.c., Regulamentul pentru modificarea şi completarea Regulamentului Băncii Naţionale a României nr. 17/2012 privind unele condiţii de creditare, cu modificările şi completările ulterioare. Conform noilor prevederi, nivelul maxim al gradului de îndatorare va fi de 40% din venitul net la creditele în lei şi 20% la cele în valută. Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligaţiilor totale lunare de plată raportate la venitul net lunar. Rata maximă de îndatorare este majorată cu 5 puncte procentuale pentru creditele aferente achiziţionării primei locuinţe ce urmează a fi ocupată de debitor. Regulamentul se aplică atât instituţiilor bancare, cât şi IFN.
Măsuri similare de ordin prudenţial au fost adoptate deja în alte ţări cum ar fi Ungaria, Polonia, Estonia, Lituania, Cehia.
Care sunt principalele obiectivele urmărite la modificarea Regulamentului?
- Simplificarea accesului la credite al persoanelor fizice şi consolidarea creşterii sustenabile a activităţii de creditare. Conform noii metodologii de calcul, nivelul creditului şi al ratelor aferente va putea fi stabilit uşor de orice solicitant.
- Protejarea populaţiei cu venituri medii şi cu venituri sub valorile medii în sensul îmbunătăţirii capacităţii de plată, pentru creditare sănătoasă.
Care sunt principalele modificări din Regulament?
Simplificare: oricine doreşte un credit îşi poate calcula ce sumă poate plăti lunar sub formă de rate la bănci şi IFN
Metodologia de calcul pâna la 31 decembrie 2018 | Metodologia de calcul după 1 ianuarie 2019 |
Venitul net | Venitul net |
Minus cheltuieli de subzistenţă | NU se mai aplică |
Minus alte ajustări privind veniturile | NU se mai aplică |
Minus ajustări de şocuri privind cursul de schimb, rata dobânzii, venitul disponibil | NU se mai aplică |
Rata lunară maximă: variabilă de la o bancă la alta | Rata lunară maximă: 40% lei, 20% valută |
Facilităţi pentru creşterea sustenabilă a activităţii de creditare a populaţiei
- reguli mai permisive pentru achiziţionarea primei locuinţe ce urmează a fi ocupată de debitor
- neaplicarea limitei gradului de îndatorare pentru maxim 15% din portofoliul de credite noi destinate persoanelor fizice, la nivelul fiecărui creditor
- reducerea birocraţiei bancare pentru acordarea unei credit
Ce se întâmplă cu solicitările de creditare formulate, dar care nu au fost încă finalizate?
Toate solicitările de credit formulate înainte de 1 ianuarie 2019, inclusiv cele aferente unor programe guvernamentale adresate clienţilor persoane fizice, precum programul Prima Casă, se soluţionează pe baza reglementării de la momentul depunerii cererii la bancă, chiar dacă acordarea creditului are loc după 1 ianuarie 2019.
Vor mai fi posibile refinanţările?
Creditele acordate exclusiv în scopul rambursării datoriilor aferente creditelor contractate anterior intrării în vigoare a proiectului de regulament sunt exceptate de la noile cerinţe privind gradul de îndatorare.
Acest lucru nu este valabil, însă, pentru refinanţările ce presupun şi acordarea unui credit suplimentar celui/celor existent(e).
De când se aplică noul regulament?
Modificările la regulament se publică în Monitorul Oficial al României şi intră în vigoare începând cu 1 ianuarie 2019.
Care va fi impactul estimat al noului regulament?
- Impact nesemnificativ asupra creşterii economice
- Impact estimat asupra nivelului ratelor maxime contractate de debitori (exemplu)
Rata maximă lunară (lei) | ||
Pâna la 31 decembrie 2018 | După 1 ianuarie 2019 | |
Persoană cu venitul net de 3000 lei | 1413 | 1200 |
Gospodărie formată din doi adulţi şi doi copii, cu venituri totale de 5000 lei net lunar (în jurul mediei naţionale) | 1996 | 2000 |
Îndatorare la nivel individual (procente)
Până la 31 decembrie 2018 | După 1 ianuarie 2019 | |
Ipotecar | 47% (media pieţei) | 40% (45% pentru prima locuinţă) |
Consum | 45% (media pieţei) | 40% |