Deloitte: Serviciile bancare rămân primitive. Există potenţial pentru platforme dezvoltate complet online

George Mucibabici, preşedintele Deloitte România, consideră că, în ceea ce priveşte concurenţa pe piaţa bancară, diferenţa se poate face acum prin îmbunătăţirea calităţii serviciilor, un rol foarte important în acest sens revenind băncilor internaţionale prezente pe piaţa din România.

"Există încă suficient loc de îmbunătăţire şi de simplificare a procedurilor în relaţiile cu clienţii. Se vorbeşte mult despre informatizarea băncilor, de sisteme IT, de online banking. Un risc pentru sistemul bancar, în special pentru băncile care au deschis foarte multe sucursale, vine din partea celor nou-veniţi, care vor aduce şi implementa platforme dezvoltate complet pe on-line. Deci există potenţial în acest sens pe piaţa românească şi cred că acest lucru nu poate decât să ajute industria de profil."

Mucibabici (desen) are în spate o vastă experienţă în domeniul bancar. Înainte de a fi trecut în domeniul consultanţei, el a condus timp de patru ani operaţiunile Băncii Ţiriac, iar anterior a deţinut poziţii de management în cadrul BNR (director general al Direcţiei Generale Operaţiuni Monetare, Valutare şi de Credit) şi a lucrat la Fondul Monetar Internaţional.

Preşedintele Deloitte apreciază că la nivelul sectorului bancar evoluţia va fi mai echilibrată în perioada următoare, după anii de boom în care instituţiile de credit au acordat atenţie preponderent segmentului de retail, urmând să asistăm la o reorientare pe finanţarea afacerilor sănătoase.

"Aş spune că o să vedem o dezvoltare mai echilibrată. Va fi, în continuare, un focus pe corporate sănătos. Este o revenire la dragostea dintâi a sectorului bancar. A fost o perioadă când foarte multe bănci s-au lăsat atrase de mirajul real-estate-ului şi al marilor dezvoltări imobiliare. Toţi urmăreau să finanţeze proiecte cât mai mari, multe dintre ele fiind abandonate astăzi într-un mijloc de câmp. Este destul de trist."

Mucibabici a amintit de creşterea spectaculoasă, de peste trei ori, a preţurilor pe piaţa imobiliară din perioada 2004-2007, susţinând că o mare parte din finanţările uriaşe care au ajuns în România, direct sau indirect, au intrat în "ruleta speculativă" de real estate.

"Ce altă afacere în România, din alt domeniu, a produs o asemenea creştere? Categoric că şi finanţatorii s-au orientat în domeniul imobiliar. Problema nu este când investeşti capitalul tău în astfel de proiecte. Problema este când investeşti bani împrumutaţi."

Pe de altă parte, Mucibabici a precizat că nu este de acord cu "demonizarea" excesivă a sectorului bancar, care poate să fie chiar periculoasă.

"Aruncarea vinii asupra sectorului bancar mi se pare injustă. Nu ne-a obligat nimeni să semnăm un contract de credit. Toţi am investit - mă refer la sectorul corporate, toţi am luat credite ca persoane fizice pentru că viitorul părea prosper şi de ambele părţi ale gardului se vedea la fel. Băncile aveau încredere că împrumutaţii vor genera cash-flow fie prin activitatea lor personală, fie ca firme. La rândul lor, împrumutaţii aveau aceeaşi viziune asupra viitorului. E adevărat că s-au petrecut şi excese."

Referindu-se la excesele la nivelul sectorului bancar, preşedintele Deloitte a amintit goana după cotă de piaţă, încurajată printr-un sistemul generos de recompensare, precum şi relaxarea normelor de risc intern ale băncilor pentru a permite acordarea de cât mai multe credite şi acumularea de active.

"I-aş spune metaforic «vechea poveste biblică». Este veche precum omenirea. Întotdeauna există o componentă mică de lăcomie la mijloc pe toate palierele. Lăcomie nu în sens negativ, ci în sens pur omenensc."

Totodată, studii efectuate în zonă au arătat că autorităţile de supraveghere au mai redus exigenţele în unele ţări, adaptându-se trendului din piaţă.

Ce ar trebui să facă băncile acum?

Preşedintele Deloitte consideră că băncile fac tot ce trebuie să facă şi că în prezent există suficientă disponibilitate de a da credite, însă la alte marje. "Marjele reflectă riscul. Din nefericire, nu reflectă în mod special riscul individual al unui client. Pentru că acelaşi client spune: acum doi ani îmi ofereai creditul cu marje de 1,75% sau 2% şi acum nu vrei sub 4 - 5%. De ce?"

Iar explicaţia dată de bancheri pentru creşterea marjelor este costul ridicat al finanţării.

"Pentru o instituţie financiară contează în primul rând experienţa recentă. Iar experienţa recentă a generat o mulţime de credite neperformante. Împrumutătorii, ca şi împrumutaţii s-au trezit din exuberanţa perioadei de boom şi înăspresc anumite condiţii de creditare".