Raportul dintre creditele pe care băncile le au de recuperat dela clienţi şi valoarea garanţiilor pe care le deţin în contulacestor expuneri se află la un nivel confortabil, de sub 80%,afirmă BNR. În mod paradoxal, raportul s-a menţinut relativconstant în ultimii ani, deşi preţurile imobilelor au coborât chiarşi la jumătate.
Datele publicate de BNR se bazează pe raportările făcute de celemai importante zece bănci locale din punctul de vedere alactivităţii de creditare în cadrul unui sondaj trimestrial.Raportul dintre valoarea creditelor şi cea a garanţiilor deţinute(loan to value - LTV) este calculat doar pentru împrumuturile cugaranţii imobiliare în spate.
"Noi nu avem un indiciu corect asupra pieţei imobiliare, avândîn vedere că în momentul de faţă există mii de proprietăţi care facobiectul unui gaj pentru un credit neperformant. Acest gaj vatrebui lichidizat, adică vândut", spune Matei Păun, managingpartner la compania de consultanţă BAC Investment.
BNR nu precizează valoarea creditelor care au în spate garanţiiimobiliare. Băncile au vândut credite cu garanţii imobiliare decirca 19 miliarde de euro doar în 2007 şi 2008, potrivit calculelorZF bazate pe variaţia anuală a stocului de credite pentru populaţieşi pentru companii. În cazul populaţiei au fost luate înconsiderare creditele ipotecare clasice, dar şi jumătate din stoculcreditelor de consum, care, potrivit aprecierilor BNR, au în spategaranţii imobiliare (aşa-numitele home equity). În cazulcompaniilor, circa 80% din credite sunt garantate cu ipoteci.
Numărul redus de tranzacţii de pe piaţa imobiliară face foartegreu de stabilit valoarea "corectă" a garanţiilor imobiliare.Bancherii preferă de altfel să găsească soluţii alternative - îngeneral restructurarea creditului - decât să forţeze executareabunului la orice preţ, pentru că şansele de a-şi recupera astfelcreanţa sunt mici. În aceste condiţii, băncile au ajuns să cearăBNR să se implice în crearea unui indice statistic, prin care săactualizeze valoarea garanţiilor deţinute.
"Revizuim valoarea colateralului (a garanţiilor - n. red.) lafiecare şase luni, iar până acum a scăzut destul de mult. Dacăsoldul creditului depăşeşte valoarea colateralului cerem clientuluigaranţii suplimentare sau încercăm o restructurare", spune RobertRekkers, directorul general al Băncii Transilvania. Datele BNRarată că raportul loan to value în cazul creditelor pentru companiia coborât la 78% la sfârşitul anului trecut, de la 87%, înprimăvară, fără să fie însă furnizate explicaţii.
Rekkers admite că scăderea valorii garanţiilor a limitat accesulclienţilor băncii la liniile de finanţare.
Evaluările Uniunii Naţionale a Notarilor Publici din Româniaarată că preţul apartamentelor în Capitală a înregistrat corecţiisevere. Spre exemplu, dacă preţul de referinţă pentru un apartamentde trei camere din cartierul Militari era în 2008 de 110.000 deeuro, în prezent a coborât la 29.000 de euro.
Gradul de acoperire a creditelor acordate prin garanţiiledeţinute este principalul indicator urmărit în această perioadă debănci, dar şi de Direcţia Supraveghere din BNR. Acest raportmăsoară practic şansele pe care banca le are să îşi recuperezecreanţe prin executarea garanţiei, în cazul în care clientul intrăîn incapacitate de plată.
În cazul în care valoarea garanţiei coboară sub valoareacreanţei pe care o are de recuperat, banca trebuie să constituieprovizioane pentru diferenţă.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
